מה זה משכנתא הפוכה בדיוק והאם זה כדאי?
המציאות בישראל לא פשוטה – לא משנה כמה הילדים היקרים שלנו עובדים קשה סביב השעון, יוקר המחיה מאתגר צעירים רבים לסגור את החודש ומרחיק מאנשים רבים את האפשרות לבנות אופק כלכלי חזק, שלא נדבר בכלל על לרכוש דירה במצב של השוק היום. לא רק זה, אלא שגם מגפת הקורונה ללא ספק הצליחה להחריף את המצב וליצור גם מעגל אבטלה רחב ומשפחות רבות הרגישו פגיעה משמעותית ברמת ההכנסה שלהם וכתוצאה מכך, גם ביציבות הכלכלית. את הפער הכלכלי שרק הולך וגדל, פעמים רבות מנסים למלא ההורים שרק רוצים לסייע לילדיהם בכל דרך, בין אם זה עזרה במימון אירועים, תשלומים לבתי ספר, קניית רכב ולעיתים קרובות גם קניית בית. וכאן בדיוק נכנס המונח משכנתא הפוכה, שסייע לאנשים רבים לעזור לילדים. במאמר הבא נסביר בדיוק מה זה, מה היתרונות ומה חשוב לדעת על משכנתא הפוכה.
תוכן עניינים
כאמור, בגלל המציאות המאתגרת בישראל הורים רבים רוצים לעזור לילדים שלהם. יחד עם זאת, יש מצבים בהם לא תמיד אפשר לעזור להם. זה קורה בדרך כלל לאחר שההורים כבר יצאו לפנסיה, זה השלב בו מורגשת הפגיעה בהכנסה מצד אחד – ומנגד ההוצאות רק הולכות וגדלות. ההכנסה נפגעת בעיקר בגלל שהכנסה בפנסיה תהיה נמוכה משמעותית מהכנסה הממוצעת אשר הרווחנו לפני הפרישה לפנסיה. מה לגבי ההוצאות? ובכן, הזדקנות זה חלק טבעי מהחיים, אבל זה מערב פעמים הוצאות שקשורות לבריאות שלנו, ביטוחים, טיפולים, עלויות פנאי ועוד.
אז איך כל זה קשור לילדים שלנו? מהסיבה הפשוטה שבשלב זה הורים רבים מוצאים את עצמם במצב בו הם מבקשים עזרה כבר מהילדים כי הם מתקשים לסיים את החודש – בין אם זה עזרה בחשבונות, בקניית תרופות, או כל הוצאה אחרת שקשורה לחיים. כתוצאה מכך, לפעמים אין אפשרות לעזור לילדים וזו הסיבה שבשנים האחרונות יש פתרון אשר מאפשר לכל הורה לעזור לילדיו, הפתרון הוא משכנתא הפוכה, שמוכר גם בשם משכנתא פנסיונית.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה זו למעשה הלוואה שניתנת בתנאים מיוחדים וקהל היעד שלה הוא לווים בגילאי 60 ומעלה שמאפשרת להם לשדרג את איכות החיים שלהם. מדובר בהלוואה בה הלווים מקבלים סכום גבוה חד פעמי, או קצבה חודשית כנגד משכון חלק מהדירה שיש בבעלותם. היתרון הבולט במשכנתא הפוכה זה שאין תשלומים חודשיים והכסף אשר מתקבל במזומן.
איך זה עובד?
במשכנתא הפוכה, ההלוואה מתקבלת מזומן בעוד שהבית, הוא הבטוחה להלוואה. פה אתם לא צריכים לדאוג לתשלומים חודשיים ויש אפשרות לפרוע את ההלוואה עד שנה לאחר מותו של הלווה אחרון. למה קוראים לזה משכנתא הפוכה? מהסיבה הפשוטה שבניגוד למשכנתא רגילה, אתם מקבלים כסף ולא משלמים – וכן ההלוואה מסולקת לאחר פטירתכם. במילים אחרות, יש לכם את החופש להחליט מה לעשות עם הכסף, בין אם אתם רוצים לקחת את כל הכסף ולנסוע לטיול כמו שתמיד חלמתם או לקבל אותו כקצבה חודשית.
הבעלות על הדירה היא כמובן נשארת שלכם ואתם ממשיכים לגור או להשכיר את הדירה כרגיל. חשוב לדאוג שאתם מבצעים רישום בטאבו כנדרש.
סכום ההלוואה המקסימלי ייקבע לפי כמה קריטריונים:
שניים ליתר דיוק – גילו של הלווה ושווי הבית המשמש כבטוחה. גובה ההלוואה שאפשר לקבל היא בין 15% משווי הנכס ללווים בגילאי 60 ועד 50% בגילאי 90 ומעלה.
אפשר לפרוע את ההלוואה לאורך כל חייה, זה משהו שנתון לשיקול שלכם. במקרה ותחליטו שלא לפרוע את ההלוואה, אז חשוב לקחת בחשבון שהפירעון יבוצע על ידי היורשים עד שנה לאחר שהלווה האחרון הלך לעולמו.
איך למלווה לא אכפת שהוא יראה את הכסף עוד הרבה שנים?
הרבה אנשים מוטרדים מהקונספט של משכנתא פנסיונית, אחרי הכול – זה קצת מוזר שהגוף המלווה יראה את פירות ההשקעה רק עוד כמה שנים טובות, לפחות 20 שנה. אבל תהיו בטוחים שזה משתלם לו, הנה כמה דברים שכדאי לדעת:
- ההלוואה במשכנתא הפוכה צמודה למדד, לכן ערך הכסף מבחינת המלווה נשאר אותו דבר.
- הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה מאוד ביחס לריביות במשכנתאות אחרות.
- נכון לשנת 2022, תוחלת החיים הממוצעת בישראל לנשים וגברים זה גיל 83, מה שאומר שהמלווה נותן לכם משכנתא ל-20 שנה.
אז למה הגוף המלווה לא רוצה את הכסף עד שיחלפו 20 שנה? התשובה לכך היא פשוטה ומובנת, זה לא משהו שמשתלם לו. אחרי הכול, אם תחשבו על זה לעומק, לגוף המלווה יש הכנסה מהשקעה בטוחה, עם רווח גדול. במשכנתא הפוכה, הנכס שלכם משמש לגוף המלווה כבטוחה להלוואה, ובנוסף לזה – יש לו את הזכות לממש את הנכס, שכן זה משהו שתחתמו עליו בחוזה המשכנתא. כמו כן, במשכנתא הפוכה הרווחים שלו גבוהים יותר בהשוואה למלווים אחרים שלוקחים משכנתא רגילה וכאמור, ההלוואה צמודה למדד, כך שהכסף – נשאר אותו כסף מבחינתו 😊
האם משכנתא הפוכה היא למבוגרים בלבד?
לא בדיוק, שכן משכנתא הפוכה עוזרת המון לצעירים, בכמה וכמה דרכים.
ראשית, הילדים לא צריכים לדאוג כלכלית להורים שלהם, כי כעת הם מקבלים קצבה חודשית יציבה. כולנו מודעים לעובדה שבישראל הקצבה מאוד נמוכה מה שמאלץ משפחות צעירות רבות לעזור להוריהם, מבלי שנשכח שיש להם הוצאות והתחייבויות כלכליות גבוהות שכוללות את המשכנתא שלהם, הילדים, ביטוחים ועוד.
בנוסף, יש הרבה אנשים שבוחרים לקחת משכנתא הפוכה על מנת לעזור לילדים ולתת להם יותר אוויר לנשימה, שכן ליורשים של המלווים במשכנתא הפוכה ניתנת האפשרות אם לכסות את ההלוואה על ידי מכירת הנכס ולהישאר עדיין עם הכסף שנשאר מהלוואה, לחילופין – לשלם את המשכנתא ולהישאר עדיין עם נכס מניב.
אז האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה לא מתאימה לכולם וזה משהו שחשוב להבין. בנוסף, כדי להבין אם זה באמת צעד כלכלי כדאי אנחנו ממליצים בחום להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה שיבדוק אם באמת יש לכם צורך בזה ואולי למצוא לכם חלופות אחרות שמתאימות לכם יותר. ההלוואה זו מתאימה לאנשים שבאמת חייבים כסף ושאין להם מקורות הכנסה נוספים שזמינים להם.
למי כן כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
- אנשים אשר לא מתכננים להוריש את הנכס לאף אחד.
- אנשים שנקלעו למצב כלכלי מורכב ולא זכאים לקבל הלוואה בשום מקום אחר.
- אנשים שאין להם למי להוריש את הבית.
מי קהל היעד של משכנתא הפוכה?
- אנשים שמעוניינים לסלק חובות ולדחות תשלומים לעתיד.
- אנשים שמעוניינים לעזור למשפחה ולילדים שלהם מבחינה כלכלית.
- כאנשים שמעוניינים לשפר את איכות האיכות שלהם בגיל השלישי.
- אנשים שרוצים לקבל הכנסה נוספת חודשית.
מהם התנאים לקבלת משכנתא הפוכה?
על מנת שתוכלו לקבל משכנתא הפוכה, יש לעמוד במספר תנאים, זה נכון גם לבי הנכס וגם לגבי הלווים.
מבחינת הלווים, הנה כמה קריטריונים שאתם חייבים לעמוד בהם:
- הלווים מוכרחים להיות בגיל 60 ומעלה.
- גובה ההלוואה יעמוד לפחות על 50 אלף ₪.
- הלווים צריכים להיות צלולים בדעתם כדי לחתום על משכנתא הפוכה. כלומר, אם אתם לא מסוגלים לחתום על חוזה באופן עצמאי ללא כל עזרה, לא תוכלו לקבל משכנתא הפוכה. חשוב להדגיש, שאתם לא צריכים להיות בריאים פיזית לחלוטין, אלא בריאים מספיק כדי לתפקד עצמאי. בנוסף, לא יידרש מכם למלא הצהרת בריאות או ביטוח חיים/בריאות.
מבחינת הנכס:
- הנכס חייב להיות בבעלות מלאה של הלווים.
- הנכס יהיה מיועד למגורים בלבד (כלומר, בית פרטי, דירה וכו').
- הנכס צריך להיות רשום באחד מהגופים הבאים: טאבו, מנהלי מקרקעי ישראל, או באחת מהחברות המשכנות.
- הנכס יהיה שווה לפחות 700 אלף ₪.
- יש את האפשרות למשכן את הנכס.
- במקרה ויש שעבוד על הנכס, אז הלווים יהיו מחויבים לחתום על הצהרה שהם מתחייבים לשלם את כספי השעבוד הקיים קודם.
- הגוף המלווה מוכרח להיות הגוף היחיד אשר ממשכן את הנכס.
- אם גרים בנכס עוד אנשים אשר הם לא הלווים, כמו לדוגמה הילדים או שוכרים אחרים, הם יהיו מחויבים לחתום על כך שהם מודעים שבמועד הפירעון הם יהיו צריכים לפנות את הנכס.
מה הסיכונים בלקיחת משכנתא הפוכה?
הסיכון המרכזי טמון בעבודה שהדירה שלכם תהיה שייכת לגוך המלווה ועד שתפרעו את ההלוואה. ברוב המוחלט של המקרים, הפירעון מתרחש לאחר שהלווה נפטר והוא מתבצע על ידי היורשים שלו. לכן, אם אתם הולכים לקחת משכנתא הפוכה, חשוב שתבינו שאתם מחליפים את הירושה שלכם בחוב לבנק, וזה החיסרון הגדול במשכנתא הפוכה. לכן, לפני שאתם לוקחים משכנתא הפוכה, חשוב לעורך תחזיות כלכליות עם יועץ משכנתאות, שידע להגיד לכם עם הילדים שלכם יוכלו לעמוד בכך בהמשך.
יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה
יתרונות:
- אין תשלומים חודשיים
- הבעלות על הנכס נשארת אצלכם
- החזר ההלוואה מתבצע רק לאחר מותכם, מה שמאפשר לכם לחיות בלי לחצים כלכליים.
- אתם לא צריכים ביטוח חיים.
- אין צורך להוכיח גובה הכנסה ושמצבכם הכלכלי טוב.
- הערב היחידי בהלוואה זה הנכס שלכם.
- אפשר לקבל את ההלוואה יחסית מהר.
- אפשר לממש אותה לכל מטרה.
חסרונות
- הלוואה יקרה שכן היא צמודה למדד, לכן הסכום הסופי הוא גבוה למדי.
- בסיום ההלוואה סיכוי גבוה שאתם או הילדים שלכם יישארו בלי נכס.
- תקרה נמוכה – הסכום שתקבלו יכול להיות נמוך ולא בטוח יספיק כדי לממן אותכם עד יומכם האחרון.
כמה מילים אחרונות,
למרות שמשכנתא הפוכה עשויה להישמע כפתרון מפתה מאוד, בעיקר עבור אנשים שחיים במציאות כלכלית לא פשוטה ורק רוצים לעזור לילדים שלהם – יש כאן הרבה דברים שאתם חייבים לקחת בחשבון. בסופו של דבר, למרות שבחיים הנכס הוא שלכם, לאחר מותכם יש סיכוי גדול שהוא לא יישאר אצל המשפחה שלכם, שכן במציאות הילדים לא מצליחים לעמוד בהחזרים (כי יש להם עוד התחייבויות כלכליות). לכן, לפני שאתם לוקחים משכנתא הפוכה, אנחנו מזמינים אותכם להרים אלינו צלצול. יועצי המשכנתאות שלנו יסייעו לכם לבדוק האם זה צעד שבאמת משתלם לכם, תחזיות עתידיות ואולי גם לבחון חלופות אחרות שישתלמו לכם יותר.
רוצים לבדוק? מצוין, צרו איתנו קשר עוד היום – נשמח לעזור לכם לחסוך מאות אלפי שקלים וליהנות משקט כלכלי.
