למה חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות כשלוקחים משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא פתרון עבור אנשים רבים שעברו את גיל 60 ומעוניינים לשמור על איכות חיים גבוהה גם לאחר הפנסיה. יחד עם זאת, חשוב לציין שמדובר במשכנתא שממש לא מתאימה לכל אחד, שכן יש בה גם מספר חסרונות בולטים ואם לא בודקים אותה לעומק, אז היא יכולה לעורר המון בעיות עוד כמה שנים, במיוחד אצל מי שצפוי להישאר איתה, שזה בדרך כלל הילדים. בגלל יוקר המחיה ובשילוב עם הקצבאות הנמוכות, יותר ויותר אנשים בוחרים לקחת בימים אלו משכנתא הפוכה מבלי להיות מודעים תמיד לכל ההשלכות, לריביות ולעוד מגוון פרמטרים בעלי השפעה עצומה מבחינה כלכלית.
זו הסיבה, שבשנים האחרונות עלה הצורך אצל אנשים שלוקחים משכנתא הפוכה להיעזר ביועצי משכנתאות מומחים שיוכלו ללוות אותם בתהליך מורכב זה. יחד עם זאת, לא כולם מודעים לתפקידו של יועץ המשכנתא ובמה בדיוק הוא יכול לעזור כשלוקחים משכנתא הפוכה. במאמר הבא אנחנו נספק את כל התשובות – מי הוא יועץ משכנתאות, למה כדאי להיעזר בו למשכנתא הפוכה ואיך בדיוק הוא הולך לעזור לכם. בואו נתחיל.
תוכן עניינים
מיהו יועץ משכנתאות?
בגלל שאין בדיוק רגולציה מוסדרת בכל הנוגע לשוק יועצי המשכנתאות, אז חשוב שתהיו מודעים לכך שאין תעודה ברורה שמספקת רישיון מוסדר לעסוק בייעוץ משכנתאות. למעשה, נכון לכתיבת שורות אלה, כל מי שרוצה יכול להחליט שהוא מחר יועץ משכנתאות ולהתחיל להציע כל מיני שירותי ייעוץ, זאת בשונה מלדוגמה, יועץ פנסיוני אשר יהיה מחויב להחזיק בהסמכה מיוחדת ותעודה שמוכרת על ידי המדינה.
אז למרות שברמה הפורמלית אין לתפקיד הזה הגדרה ברורה, יועץ משכנתא מקצועי כן אמור להכיר את עולם המשכנתאות לעומק ולהכיר היטב את המסלולים השונים, לעשות תכנון פיננסי ולבנות לכם תמהיל מדויק שמותאם לצרכים שלכם. לכן, אם אתם כבר בוחרים ביועץ משכנתאות למשכנתא הפוכה, עדיף לבדוק שיש להם ניסיון או הכשרה בתחום הפיננסים וגם כדאי במשפטים.
מה תפקידו של יועץ משכנתא?
רוב האנשים יחשבו שהתפקיד של יועצי משכנתאות מסתכם בלהשיג ריבית משתלמת ונמוכה ממה שהבנק מציע להם, זה נכון, אבל למען האמת זה רק חלק מזערי במה שיועץ משכנתא יכול לעשות בשבילכם, במיוחד עם משכנתא הפוכה. ננסה לחלק את התפקידים של יועץ המשכנתא לכמה סעיפים:
לבדוק שמשכנתא הפוכה זה פתרון שאכן מתאים לכם
כמו שאמרנו בהתחלה, משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון טוב עבור חלק מהאנשים, אבל פעמים רבות אפשר להימנע ממנה. אחרי הכול החיסרון הבולט בה זו העובדה שייתכן והנכס בשלב מסוים לא יהיה שלכם או של הילדים שלכם. לרוב זה מתאים לאנשים שנמצאים בסיטואציה כלכלית לא פשוטה, שחייבים מקור כסף באופן מיידי או לעזור לילדיהם כלכלית. לכן, התפקיד הראשון של יועצי משכנתאות זה לבדוק אם בכלל משכנתא הפוכה – או כל עסקה אחרת תהיה טובה לכם מבחינה כלכלית. במילים אחרות, הוא צריך לבדוק את הכדאיות של העסקה באמצעות בדיקה של נושאי מימון שונים ולהסביר לכם בצורה שקופה ופשוטה את ההשלכות של העסקה, הסיכונים והיתרונות ברמה הפיננסית. כלומר, היועץ שלכם יצטרך לנתח את המצב הפיננסי הנוכחי שלכם, לבצע תחזיות לעתיד ולהציג לכם את הניתוח בצורה כזו שתסייע לכם לקבל את ההחלטה בנוגע למשכנתא הפוכה.
לבנות תמהיל משכנתא מדויק שמותאם אישית לכם אישית
לאחר הניתוח הראשוני שהיועץ יבצע, הוא ירצה גם לבדוק לעומק את מצבכם הפיננסי, גם המצב הנוכחי וגם העתידי, זה מה שיעזור לו לבנות לכם תמהיל משכנתא שתפור לצרכים שלכם. זה אולי נשמע כמשהו שמובן מאליו, אבל חשוב שתדעו כי יש המון אפשרויות לבנות לכם תמהיל משכנתא – בהשוואה לבנק בו האופציות יותר מוגבלות. בנוסף, יועץ משכנתאות מומחה ידע לבדוק את התנאים של המשכנתא ההפוכה ויבנה לכם את המסלול שיתאים לכם באופן הכי מדויק.
לנהל מו"מ עם הבנקים כדי להשיג ריביות נמוכות
לאחר שהיועץ יבנה לכם תמהיל משכנתא ויתאים אותו לצרכים שלכם, הוא יגיש עבורכם בקשת משכנתא לכמה בנקים ובהמשך ינהל מולם משא ומתן על מנת שאתם תקבלו את התנאים הטובים ביותר עם ריביות טובות – הכול בהתאם למצבכם.
חשוב להדגיש, שיועצי משכנתאות עם כל הכלים הטובים והניסיון שיש להם, לא יוכלו להשיג לכם תמיד ריביות שלא קיימות, אבל הם בהחלט יוכלו להציע לכם כמה אלטרנטיבות מבנקים והם תמיד יספקו לכם תוצאה שהיא נמוכה משמעותית מהמחיר שמוצע באותו זמן בשוק, כלומר – הסיכוי שאתם הייתם מצליחים להשיג זאת בעצמכם, הוא נמוך מאוד.
ללוות אתכם בתהליך לקיחת המשכנתא
משכנתא זה תהליך, זה לא משהו שנעשה ביום אחד, לפעמים זה יכול לקחת גם מספר חודשים. בכל הזמן, יועץ המשכנתא שלכם יהיה איתכם בקשר צמוד ויסייע לכם לנהל את התהליך בדרך הטובה ביותר. זה יכול להתבטא בניהול בירוקרטי, קידום תהליך מסוים שנתקע בבנק, בחירת ביטוח ועוד.
ללוות אתכם לאחר לקיחת המשכנתא ההפוכה
גם לאחר לקיחת המשכנתא ההפוכה, יועץ המשכנתאות צריך להישאר איתכם בקשר, או לכל הפחות, להישאר זמין בכל בעיה. בשביל מה? בין אם זה למטרת משכנתא הפוכה, או משכנתא חדשה – יש לוודא מדי שנה שהיא עדיין תואמת את הצרכים שלכם, מה המצב של הריביות, האם יש שינויים פיננסים בחייכם שמצריכים לבצע התאמות ועוד. זו הסיבה שחשוב שהיועץ שלכם יישאר איתכם בקשר.
מה ההבדל בין יועץ משכנתא פרטי לעומת יועץ משכנתא של בנק?
הרבה אנשים שואלים אותנו, אז מה מייחד אותכם בהשוואה ליועץ משכנתא בבנק – שמציע את השירות, בתכלס – בחינם?! זו שאלה מצוינת, ויש כמה ההבדלים חשובים שכדאי להכיר.
#1 מחויבות – היועץ משכנתאות שתיקחו יהיה מחויב רק לכם. וזה גם הגיוני, כי אחרי הכול זו גם הסיבה שאתם משלמים – כדי שיוכל לחסוך לכם המון כסף בתהליך לקיחת המשכנתא. במילים אחרות, ליועץ משכנתא פרטי, יש אינטרס אחד – וזה להגן על האינטרסים שלכם, ולעזור לכם כמה שיותר לחסוך איפה שאפשר. לעומת זאת, יועצי משכנתאות בבנקים נמצאים בעמדה הפוכה – הם מחויבים לבנק עצמו, והאינטרס שלו יהיה להגדיל כמה שיותר את הרווח של הבנק, כלומר ככל שהריבית שלכם תהיה גבוהה יותר, כך הבנק שלו ירוויח הרבה יותר – וזה עובד גם הפוך. לכן לא תהיה לו שום סיבה לעזור לכם לחסוך כסף.
#2 זמינות
בניגוד ליועץ משכנתאות פרטי, ליועץ מהבנק לא בטוח יהיה את הזמן הנדרש כדי להכיר את הצרכים שלכם, שלא לדבר על ההרגלים הכלכליים שלכם, וכתוצאה מכך הוא לא יוכל לבנות לכם תמהיל שמותאם אישית לכם. חשוב להבין שתהליכים כאלה לוקחים זמן וליועצי משכנתא בבנק לא תמיד יש את הזמן לזה, זכרו שהמטרה שלהם היא בעיקר למכור כמה שיותר ובריביות היקרות ביותר. כלומר, סגנון העבודה הוא שונה לגמרי וגם אם היועץ מהבנק ירצה לעזור לכם ולבנות תוכנית כלכלית – רוב הסיכויים שהוא לא יצליח לעמוד בזמנים. לעומת זאת, כשאתם הולכים ליועץ משכנתא פרטי, כחלק מהשירותים שלו, הוא בהתחלה יהיה עסוק בעיקר בללמוד להכיר את הצרכים שלכם ויקדיש המון זמן לבנות תוכנית כלכלית ותמהיל משכנתא שהכי אופטימלי בשבילכם.
#3 ריביות
אם אתם עצמאיים, סביר להניח שאתם יודעים שתמיד תעדיפו למכור את המוצר שלכם במחיר כמה שיותר גבוה, לעומת הצרכנים – שירצו לקנות את המוצר במחיר הכי נמוך ומשתלם. כלומר, יש כאן 2 אינטרסים מנוגדים. וזה בדיוק ממחיש את הייעוץ משכנתאות שניתן לכם בבנק. ליועץ בבנק יהיה אינטרס למכור לכם את המשכנתא במחיר היקר ביותר (כלומר, יותר ריביות), האינטרס שלו נמצא לצד הבנק ולא צידכם, זאת בהשוואה ליועץ משכנתא פרטי שהאינטרס שלו שתחסכו כמה שיותר.
#4 לאחר לקיחת המשכנתא ההפוכה
כאמור, גם לאחר לקיחת המשכנתא חשוב מדי שנה לבדוק את התנאים ואת מצבכם הכלכלי כדי לראות שהיא עדין נחשבת למשתלמת בשבילכם בהתאם לשוק הריביות העדכני. בעוד שיועצי משכנתאות מהבנק לא יוכלו לספק לכם את השירות הזה (ולמען האמת, הם גם לא ירצו, שוב יש כאן ניגוד אינטרסים), ליועץ משכנתא פרטי בהחלט יש אינטרס ליידע אותכם על שינוי בריביות והתאמת המשכנתא שלכם בהתאם לתנאים הנחוצים.
אז האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות למשכנתא הפוכה?
הרבה אנשים שואלים אם באמת כדאי לקחת יועץ משכנתאות, התשובה שלנו היא לחלוטין חיובית, ברוב המוחלט של המקרים.
קודם כל, אם אתם מתכננים לקחת משכנתא יחסית קטנה, כלומר – נניח פחות מחצי מיליון ויש לכם יכולות למידה והבנה של עולם המשכנתאות, וכן ניחנתם ביכולות ניהול משא ומתן טוב מול הבנקים, אז במקרה הזה בהחלט תוכלו לותר על יועץ משכנתא פרטי למשכנתא הפוכה. יחד עם זאת, גם כאן בהחלט אנחנו ממליצים לכם לפנות ליועץ ולבדוק את הכדאיות של המשכנתא, גם אם אתם אלופים בתחום, יש סיכוי שיש כמה דברים שאתם מפספסים ומקומות בהם תוכלו לחסוך המון כסף בצורה כזו שתשתלם לכם.
אם המשכנתא שאתם לוקחים גדולה, כלומר למעלה מחצי מיליון ₪ – ואתם פחות בקיאים בעולם המשכנתאות, בלי יותר מדי יכולות לניהול משא ומתן מול הבנקים, אז כאן יועץ משכנתאות פרטי בהחלט יוכל לעזור לכם ולחסוך לכם הרבה כסף. כמו כן, חשוב לציין שאם המשכנתא שאתם לוקחים מורכבת, לדוגמה – אם אתם מסורבי משכנתא, או אם אחוז המימון גבוה, אז בהחלט מומלץ ורצוי לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות מקצועי שידע להקל לכם על התהליך הבירוקרטי וכמובן להשיג עבורכם משכנתא בתנאים הטובים ביותר.
חשוב להבין שבכל הנוגע למשכנתאות, אנחנו מדברים על סכומי כסף גבוהים מאוד – לכן חשוב לא לזלזל, שכן כל טעות עשויה לעלות לכם ביוקר בהמשך. זה לא הזמן לנסות לחסוך כסף על אנשי מקצוע, בדיוק ההפך.
מחפשים יועצי משכנתאות? אתם במקום הנכון
אנו במשכנתא עכשיו מספקים שירותי ייעוץ משכנתאות ללקוחות שזקוקים למשכנתא הפוכה, משכנתא למסורבים, משכנתא חדשה ועוד. אם אתם זקוקים לשירותי ייעוץ מוזמנים להשאיר לנו פרטים בטופס ונדאג לחזור אליכם בהקדם האפשרי.
