שעון

משכנתא הפוכה שיכולה לשדרג לכם את החיים בגיל הזהב

משכנתא פניוסיונית שמוכרת גם כשמכנתא הפוכה זהו תיאור לשעבוד נכס מקרקעין כבטוח להחזרת הלוואה, אך האדם הלווה לא צריך לפרוע את ההלוואה או לשלם את התשלומים למלווה בזמן שהוא גר בנכס. הזכאים לקבלת משכנתא הם אנשים בני 65 ומעלה, שיש להם נכס, והם מעוניינים בכסף שיהיה נזיל עבורם. גובה ההלוואה נקבע על פי שווי הנכס וגילו (תוחלת חייו). לאחר שבעל הנכס מקבל את ההלוואה, הוא יכול לגור בבית ולא צריך לשלם כלל למלווה, ולכן, לא צריך לבדוק את היכולת הכלכלית של הלווה.

ומה קורה לאחר מותו של הלווה?

לאחר מותו הנכס ימכר, הרווח יכסה את ההלוואה בתוספת הריבית, ויורשיו של בעל הנכס יכולים לפרוע את ההלוואה אם הם מעוניינים בכך ולשמור בעלות על הנכס. במקרים בהם בעל הנכס נפטר ומוריש את הנכס, לרוב עומדת ליורשים האפשרות לפרוע את ההלוואה בעצמם, ולשמור על הנכס בבעלותם. גם במקרה שבעל הנכס לא נפטר אך עוזב את ביתו או מוכר אותו, הבנק יתבע את החזר ההלוואה בתוספת ריבית.

משכנתא הפוכה הינה הפתרון המושלם לאנשים בגיל השלישי בעלי נכס מקרקעין, הזקוקים לכסף זמין מבלי שיצטרכו לוותר על ביתם ולשלם מדי חודש תשלום הלוואה.

מהם תנאים והגבלות למשכנתא הפוכה?

גיל

הגיל המאפשר לקיחת משכנתא פנסיונית או הפוכה הוא 60 ומעלה, אך חשוב מאוד לזכור שלא רק הלווה צריך להיות בגיל זה, אלא גם האדם שהנכס רשום על שמו. ככל שגילו של הלווה גבוה יותר, כך הלוואת המשכנתא ההפוכה שיקח תהיה באחוז מימון גבוה יותר. חשוב לציין שאין זו נוסחה מדויקת, וגובה ההלוואה יקבע על פי גורמים מטעם הבנק, כגון שמאי מקרקעין.

מודעות וצלילות מלאים

נדרשת יכולת חתימה עצמית בצורה מודעת וצלולה לגמרי על מסמכי ההלוואה, ואף חתימה של הילדים המאשרת שהם אכן מודעים היטב להלוואת המשכנתא לפנסיונרים שהוריהם לוקחים.

דירוג אשראי גבוה

הלווה חייב להיות בעל דירוג אשראי גבוה, הכוונה היא שהוא צריך להיות נקי ככל האפשרות מהתחייבויות כספיות אחרות, למעט מקרים בהם ברור למדי שהמשכנתא ההפוכה תכסה גם את החובות הקיימים, וגם תשאיר סכום נאה ללווה.

משכנתא הפוכה - ההלוואה המשתלמת לפנסיונרים!

משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית היא הלוואה שמוחזרת לרוב שנים רבות לאחר לקיחתה, ולרוב בתשלום אחד. זאת בניגוד לרוב ההלוואות שמוחזרות בהחזרים חודשיים כמו משכנתא חדשה. מצב זה מתאים במיוחד לפנסיונרים, שקצבתם החודשית נועדה למחייתם ולא להרפתקאות פיננסיות. הריבית המוטלת על משכנתא הפוכה היא נושא מורכב, ורצוי להתייעץ עם הבנקאי האישי על נושא זה לפני לקיחת ההלוואה.

כזכור, אע"פ שכעיקרון מועד החזרת ההלוואה הוא לאחר מכירת הנכס (הצפויה לאחר פטירת הבעלים, בדר"כ), עדיין לרוב – הריבית חלה על הלווה בפריסה חודשית. חשוב מאוד לציין שבמקרה שהלווה דוחה את החזר הריבית, הוא עלול למצוא את עצמו מחוייב בריבית דריבית.

שיעור ריבית חדש המצטרף לריבית המקורית. חוב ריבית דריבית מתווסף בכל שנה בה הצטברה ריבית שלא שולמה, בדרך כלל בתאריך בו נלקחה ההלוואה.

כיוון שבדרך כלל הלוואת משכנתא פנסיונית מוענקת לפרק זמן של עד 15 שנה, במקרה בו תשלומי ריבית מצטברים, אפקט ריבית דריבית עלול לגרום לחיוב תשלומי ענק, העשויים להיות גדולים אף מגובה ההלוואה עצמה.

על מנת להימנע ממצב של ריבית דריבית יש להזהר מדחיית תשלומים, וכן לדאוג לכך שהתשלום יתבצע בפריסה חודשית רחבה ככל האפשר, התמנע הצטברות חובות- וריבית דריבית בפרט- בעתיד הקרוב והרחוק.

משכנתא חדשה תחשב לך את המיחזור משכנתא
מאזניים להערכת שווי הדירה במשכנתא חדשה

מה אפשרויות החזר ההלוואה במשכנתא פנסיונית?

ציבור נוטלי הלוואות משכנתא הפוכה זכאים לבצע את החזר ההלוואה על פי 3 שיטות שונות:

  1. מכירת הנכס ותשלום מיידי של כלל סכום החוב. היתרון המובהק של צורת תשלום זו הוא ההימנעות מהצטברות וריבית דריבית, יתרון נוסף הוא שבצורת תשלום זו לא תחויבו בעמלת פירעון מוקדם.
  2. החזר תשלום ההלוואה בצורה של תשלומים קבועים יחד עם ריבית חודשית וקבועה.
  3. החזר בתום חיי ההלוואה-  אפשרות מומלצת נוספת, אך כזו שיש בה סיכון, היא החזר משכנתא הפוכה בתום חיי ההלוואה, שבדרך כלל עומדים על תקופה של 15 שנה. בצורה זו, הלווה מקבל בעת ההלוואה עצמה את מלוא הסכום, בהזרמה מיידית לחשבון הבנק שלו. בסיום תקופת ההלוואה ישלם הלווה את סכום ההלוואה המלא בפעימה אחת בתוספת הריבית (בדומה להלוואת גרייס/הלוואת בלון).

חשוב מאוד להדגיש כי בכל שלב ניתנת ללווה האפשרות לבצע פירעון מוקדם של הלוואת משכנתא פנסיונית או הפוכה, וזאת ללא חיוב עמלת פירעון מוקדם, בנוסף, חשוב לציין שבמידה וחס ושלום הלווה נפטר, תשלום החוב עובר ליורשו בתוספת הצמדה.

אז מהם בעצם יתרונותיה וחסרונותיה של משכנתא פנסיונית?

  1.  משכנתא הפוכה או פנסיונית  היא שיטה בעזרתה ניתן לגייס סכום כסף גדול, בפעימה אחת ובצורה מיידית.
  2. רוב האזרחים הוותיקים בישראל מחזיקים בנכס נדל"ני הרלוונטי לשעבוד בעבור קבלת משכנתא הפוכה.
  3. לעיתים מקורות ההכנסה הקיימים לאוכלוסיה זו, תשלומי הפנסיה, דמי הביטוח הלאומי, קצבת הזקנה או המשכורת החודשית, לא מספיקות לקיום רמת חיים גבוהה המספיקה בחיי הפרישה.
  4. ברוב ההלוואות הגדולות מבצע הבנק בדיקה מעמיקה הנועדה לבדוק את היכולת להחזרת ההלוואה, ואדם שחסר את האמצעים הדרושים להחזר ההלוואה לא יקבל אותה.
  5. שעבוד הדירה המתבצע בעת לקיחת משכנתא הפוכה מבטל את הצורך בבדיקה מעמיקה של יכולת החזר ההלוואה. מכאן שהסיכויים לקבלת משכנתא פנסיונית או הפוכה הם גבוהים.
  6. משכנתא לגיל הפרישה מאפשרת ללווה לקבל סכום הלוואה גבוה עבור שעבוד הנכס בו הוא מתגורר ועדיין להישאר בנכס ולעשות בו כרצונו.
  7. הכסף המתקבל לאדם המבוגר נזיל ביותר, ומאפשר ללווה ליהנות ממקור מימון גדול לכל מטרה, בין אם הכסף ישמש אותם או את בני משפחתם.
  8. הגיל השלישי עשוי לזמן אתגרים כלכליים לא פשוטים, אך גם לווים בעלי כושר השתכרות נמוך ויכולת החזר חודשית לא גבוהה יכולים לקבל את ההלוואה תחת תנאים מסוימים מבלי שיצטרכו לשלם על ביטוח חיים או לחתום במיוחד על הצהרת בריאות.
  9. כבר הזכרנו, שניתן לפרוע הלוואת משכנתא הפוכה בכל זמן נתון, ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם (המכונה גם "קנס משכנתא")
  10. במקרה בו לווה המשכנתא ההפוכה נפטר (חס ושלום) יורשי הנכס זכאים למרווח נשימה של שנה שלמה, עד שיצטרכו להתחיל להחזיר את סכום ההלוואה או למכור את הנכס.

חסרונות: 

  • סכום עלות פתיחת תיק משכנתא הפוכה עשוי להיות די גבוה (משתנה בין הבנקים).
  • משכנתא הפוכה מצריכה נוכחות ועבודה של עורך דין עבור גיבוש וחתימה על מסמכי ההלוואה, ושכר טרחתו מתווסף להוצאות התיק.

רוצים לקבל עוד פרטים על משכנתא פנסיונית השאירו פרטים

הרבה יותר קל לקבל משכנתא הפוכה לגיל הזהב

בגלל שמדובר בהלוואה שלרוב ניתנת לאנשים שכבר בגיל הזהב (60 ומעלה), יש למשכנתא הפוכה תנאים קצת שונים מהלוואות אחרות ומקלים הרבה יותר בהשוואה למשכנתאות אחרות שאנחנו מכירים. לדוגמה, הקלה מסוימת היא שבניגוד למשכנתא חדשה, אין לכם צורך להחזיק בביטוח החיים והסיבה המרכזית לכך היא שביטוח חיים למעשה מאפשר לגוף שנתן לכם את המשכנתא להיות בטוח שהוא יקבל בכל מצב את הכסף כשהלווה ילך לעולמו, אבל במצב של משכנתא הפוכה, הדירה משועבדת לאותו גוף – ואותו גוף מודע לכך שיקבל את הכסף מהלווה גם לאחר שילך לעולמו על ידי כך שהוא ימכור את הנכס. יחד עם זאת, שימו לב: לא תמיד כדאי לחכות עם ההחזר, בגלל שככל שהזמן חולף, הריבית מצטברת והנטל להחזר יעבור ליורשים, שלרוב אלה הילדים.

עוד הקלה שנותנים במשכנתא הפוכה זה שאין צורך לעבור את שלב מבדקי ההכנסה כמו בסוגי משכנתאות אחרות. הסיבה לכך היא בגלל שהבנק לא הולך לקבל החזרים חודשיים ולכן אין טעם בערבות לכך, שכן הבנק יודע שהוא יקבל את הכסף בחזרה עוד כמה שנים.

 

מהם המסלולים השונים של משכנתא הפוכה?

כל המסלולים הקשורים למשכנתא הפוכה נחשבים למעשה להלוואה לכל מטרה, ההבדל הוא שכאן זה כנגד לנכס שניתן לפרוע בכל שלב – חלק או באופן מלא, בלי לקבל קנס, עמלות או פירעון.

מסלול בלון

במסלול בלון זה לא משלמים תשלום חודשי. לוקחים את הכסף ונהנים ממנו. יש לציין כי יש במסלול זה ריבית דריבית, כלומר הריבית הלא משולמת נצברת על סכום הקרן שנלקח, מתווספת לסכום ההלוואה ומשולמת בעת החזר ההלוואה. אל חשש יתרת החוב הכוללת לא יכולה להצטבר מעבר לשווי הבית.

מסלול גרייס חלקי

במסלול גרייס חלקי תשלמו אחת לחודש רק את הריבית, היתרון הוא שככה תוכלו להימנע מריבית דריבית וכן מגידול של הקרן.

הלוואה רגילה

בהלוואה רגילה למעשה לוקחים את הסכום המבוקש ומשלמים בכל חודש חלק מהקרן יחד עם תוספת הריבית.

כאמור, לא משנה באיזה מסלול תבחרו, חשוב להדגיש כי במשכנתא הפוכה אפשר לפרוע את ההלוואה בכל שלב – בין אם במלואה או בחלקה ללא שום קנסות ועמלות פירעון!

מי נותן משכנתא פנסיונית או משנכתא הפוכה?

מפתיע לגלות ששוק נתינת משכנתאות הפוכות נתון בתחרות גדולה למדי, גדולה אף יותר מהתחרות על מתן משכנתאות לצעירים הרוכשים את דירתם הראשונה. כשאנו מדברים על הלוואת משכנתא רגילה, מטבע הדברים התחרות בשוק גדולה ושלל הבנקים המסחריים בישראל קוראים לנוטלי משכנתאות צעירים באמצעות מבצעים, הטבות, ריביות מסוימת ומסלולי משכנתא מגוונים וחדשים. אולם דווקא כשזה מגיע להלוואת משכנתא לפנסיונרים, באופן די מפתיע, התחרות היא אפילו גדולה יותר בין הבנקים, כאשר עליית קרנם של גופים חוץ בנקאיים מעמידה יריבים ראויים לבנקים המסחריים.

בתוך כך, נמנות חברות אשראי, חברות ביטוח ושלל גופים חוץ בנקאיים המציעים מימון פיננסי בדמות משכנתא הפוכה לפנסיונרים בתנאים אטרקטיביים למדי.

משכנתא פנסיונית או משכנתא הפוכה הנלקחת מבנק כזה או אחר נדרשת להיות מוחזרת כל חודש בשיעור הקרן והריבית. תקופת חיים של ההלוואה הבנקאית לא נוטה לעלות על 15 שנה, כפי שהזכרנו לעיל. כאשר מדובר בגוף מימון חוץ בנקאי, פעמים רבות פריסת התשלום ("אורך חייו") יהיה ארוך יותר מהלוואה מקבילה הנלקחת בבנק.

במשכנתא עכשיו ניתן למצוא תנאים ידידותיים נוספים, כגון ריביות ידידותיות, אחוזי מימון גבוהים במיוחד, או החזר חודשי על הריבית בלבד ולא על הקרן עד לגמר חיי ההלוואה – מה שמעניק מרווח נשימה לטווח הארוך עבור הפנסיונרים בישראל.  

כך תוכל לבחור את המשכנתא החדשה עם היועצים שלנו

בעצם, יועץ המשכנתאות של הבנקים לא מייצג אתכם
אלא מייצג את הבנקים מולכם. 

אתם צריכים יועץ מנוסה לצידכם שייצג אתכם אל מול פקיד המשכנתאות של הבנק וידאג לכם למשכנתא הטובה ביותר שאתם יכולים לקבל.

משכנתא עכשיו תעזור לכם להתחיל

משכנתא הפוכה לפנסיונרים – ההיבט הבירוקרטי

על מנת להתחיל תהליך של בקשת הלוואת משכנתא פנסיונית לגיל השלישי יש לעקוב אחר ההוראות הבאות, להכין את כלל המסמכים הנדרשים, ולהגיש אותם בפני גוף המימון הבנקאי או החוץ בנקאי המעניק הלוואות משכנתא הפוכה.

  1. הגשת בקשה חתומה לקבלת הלוואה על ידי הלווה
  2. הצגת נוסח טאבו מדוייק או לחילופין, אישור זכויות על הנכס שברשותו, הרשום בלשכת רישום המקרקעין
  3. צילום תעודת זהות עדכנית וברורה.
  4. הנפקת אישור להוצאת חיווי אשראי ורישום משכנתא (ניתן לביצוע באופן מקוון)
  5. טופס הכרת הלקוח, החתום ע"י הנוגעים בדבר
  6. דו"ח שנתי המציג את היתרה לסילוק המשכנתא (במקרה בו נותרה יתרת משכנתא קודמת)

 מומלץ מאוד לעבור את ההליך יחד עם יועץ משכנתאות מומחה שילווה אתכם בחלקים הסבוכים של תהליך הלוואת משכנתא הפוכה.

ייעוץ משכנתאות זהו הליך בו תבחנו על ידי הבנק, אשר יחליט אם אתם בעלי זכאות למשכנתא הפוכה, וכן נשקלת האופציה להעניק משכנתא הפוכה בריבית ותנאים נוחים יותר.

 

ריבית משכנתא הפוכה

הריבית במשכנתא הפוכה נעה בדרך כלל בין 5% ל6% – נכון להיום מציעים אותה בריבית של כ-5.3% בשביל כל סוגי הלווים. כמו כן, למשכנתא פנסיונית יש מסלול אחד וזה ריבית קבועה צמודה למדד. כלומר, את הקרן והריבית תשלמו רק בסוף ההלוואה.

האם אפשר לשלם את הריביות גם בזמן תקופת ההלוואה?

כן, יש אפשרות כזו, אבל זה לא בטוח משהו שכדאי לכם לעשות. חשוב לקחת בחשבון שיש כאן גם ריבית דריבית, או במילים אחרות ריבית אשר מחושבת גם על הריבית שהצטברה בתקופה שקדמה לזו.

פרעון משכנתא הפוכה מה צריך לדעת

פירעון משכנתא הפוכה

בסופו של דבר, כל הלוואה תהיה מועדת לפירעון, וזה נכון במיוחד כאשר אנו מדברים על משכנתא הפוכה. גובה הסכום שיש לפרוע יכלול בין היתר: ריביות + קרן המשכנתא + עלות פתיחת תיק משכנתא + דמי ניהול חודשיים במידה ויש, כל הפרמטרים הללו יחד עם המדד שהם צברו.

מתי פורעים משכנתא הפוכה?

יש מספר סיטואציות בהם אתם אלה שתוכלו לפרוע את המשכנתא ההפוכה, ויש גם מצבים בהם הגוף המלווה יצטרך לפרוע את המשכנתא. הנה כמה מהם:

אם המלווה האחרון הלך לעולמו

במצב בו המלווה הלך לעולמות, אז הבנק או הגוף המלווה ידרוש מהשאירים להביא את כסף של הלוואה עד שנה מאז שהלווה נפטר. אפשר לומר שהשאירים, לרוב אלה הילדים יצטרכו להחליט מה עליהם לעשות עם הדירה. לצורך העניין, אם אין בידיהם את הכסף, לחלופין אם אין שאירים, הבנק ימכור את הבית במחיר ערך הנכס למימוש מהיר. חשוב להבין שלבנק שלכם או לגוף ממנו לוויתם את הכסף יש את האופציה לבצע זאת שכן זה מצוין בחוזה שתחתמו עליו. כמו כן, חשוב להדגיש כי זמן שנת ההחלטה שניתנת לשאירים, המשכנתא ההפוכה ממשיכה לצבור ריביות.

מכירת נכס:

אם הלווה מחליט למכור את הנכס, אז הבנק מחייב את הלווים או השאירים לקבל את כספו. כמובן שאם תרצו לרכוש נכס חדש ולהמשיך עליו את המשכנתא ההפוכה זה אפשרי.

מעבר לדיור מוגן:

במקרים בו המלווה עובר לבית אבות או דיור מוגן, אז הבנק או הגוף המלווה ידרוש להחזיר את ההלוואה עד חמש שנים מרגע שעזבתם את הנכס שלכם. הסיבה לכך היא בגלל שהבנק שלכם יודע היטב שצריך כסף רב כדי לממן דיור מוגן לשנים ארוכות.

פירעון מוקדם:

תוכלו להחליט שאתם פורעים את ההלוואה בכל שלב באמצעות פירעון מוקדם מלא או חלקי של ההלוואה. בהחלט אפשר לפרוע משכנתא הפוכה ללא עמלות ומתי שרוצים, קחו בחשבון שיש תנאי אחד חשוב לפירעון וזה שיהיה סכום של לפחות 50 אלף ₪.  

 

עלויות במשכנתא הפוכה שכדאי לקחת בחשבון

אז כמו שבוודאי כבר ניחשתם, יש כמה עלויות נלווה בפתיחת משכנתא הפוכה – חלק מהן עלויות חד פעמיות בעוד שחלקן חודשיות. מה זה בדיוק כולל?

הכנו לכם פירוט מלא:

עלויות חד פעמיות במשכנתא הפוכה

ראשית, יש את כל נושא עלות פתיחת תיק משכנתא פנסיונית – זה יכול להיות כעד 2 אחוז מגובה ההלוואה, לחילופין – עד 8000 ₪ (מקסימום).

עומדות לפניכם שתי אפשרויות:

לשלם בזמן פתיחת התיק – עם אפשרות לפרוס כמובן לתשלומים.

להוסיף את זה לתשלום הסופי ברגע פירעון המשכנתא, או במילים אחרות – רק לאחר שהלווים ילכו לעולמם.

חשוב להדגיש, שבכל אפשרות הסכום יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן.

חשוב להדגיש, שבכל אפשרות הסכום יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן. בנוסף, יש לציין כי בניגוד למשכנתא חדשה לצורך העניין – במשכנתא פנסיונית אין לכם באמת מקום להתמקח.

תשלום לעורך דין:

במסגרת העלויות החד הפעמיות, תצטרכו לשלם לעורך דין. לרוב זה יהיה 0.5% מערך הדירה, או 6000 ₪ לכל היותר. שימו לב שאתם שוכרים את שירותיו של עורך דין אשר מתמקצע ספציפית במשכנתא הפוכה – כך שהוא ידע להסביר לכם את התהליך, מה יקרה לדירה כדי שלא יעלו ספקות בנוגע למהות העסקה. כמו כן, העורך דין שלכם יהיה אמור להחתים אותכם על חוזה המשכנתא ואת ילדיכם על הצהרה שאתם הולכים לקחת משכנתא פנסיונית.

במקרה בו יש שוכרים בדירה, אז העורף דין יערוך מולם הסכם בו הם מחויבים חתום שהם צריכים לצאת מהנכס במקרה והלווים ילכו לעולמם.

עלות שמאי:

במסגרת לקיחת משכנתא הפוכה, אתם תצטרכו לשלם גם לשמאי, נכון להיום העלות עומדת על 1700 ₪, יחד עם זאת, אם מדובר בנכסים מעל 3 מיליון אז ייתכן ותשלמו יותר. את שמאי שתזמינו תצטרכו לבחור מתוך רשימה שהגוף המלווה מספק לכם (לצורך העניין הבנק) – בעיקר מסיבות אמון.

 

עלויות חודשיות במשכנתא הפוכה

בעוד שלמשכנתא הפוכה אין החזר חודשי כמו בסוגי משכנתא אחרים (וזה גם בין הדברים שהופכים אותה למשתלמת), עדיין יש לכם כמה עלויות חודשיות שכדאי לקחת בחשבון. הנה כמה מהן:

ביטוח הנכס לטובת הגוף המלווה

בגלל שהנכס שלכם הוא למעשה הבטוחה לכך שתשלמו את ההלוואה, הגוף המלווה ירצה לחייב אותכם לעשות ביטוח לנכס כך שאם חס וחלילה יקרה לו משהו יהיה ניתן לשקם אותו. חשוב לציין כי במסגרת הפוליסה של ביטוח המבנה חייב להיכלל גם כיסוי במקרה של רעידת אדמה. שימו לב שאתם לא צריכים ביטוח חיים, יחד עם זאת – כן ביטוח למבנה עצמו.

דמי ניהול: (אופציונלי, לא חובה)

במידה ותרצו, יש אפשרות לקחת דמי ניהול. במקרה הזה תהיו מחויבים לשלם לגוף המלווה דמי ניהול שנכון להיום עומדים בערך על 75 ₪. חשוב להדגיש כי דמי ניהול צמודים למדד, וזו הסיבה שהערך של התשלום לא צפוי להישחק.

יחד עם זאת, תוכלו גם לדחות את תשלום דמי הניהול לזמן פירעון המשכנתא (כלומר, כאשר הלווים ילכו לעולמם) והגוף המלווה יחזיר את תשלום דמי הניהול לאחר מכירת הנכס.

תהליך לקיחת משכנתא הפוכה

שלב ראשון:

בשלב הראשון עליכם לפעול לבד או (והאופציה הכדאית יותר) עם יועץ משכנתאות. עליכם לבדוק שאין לכם אלטרנטיבות אחרות לקבל הלוואה וכן שאתם עומדים בכל התנאים הנדרשים למשכנתא הפוכה.

שלב שני:

בשלב השני, אתם תיגשו לבנק לייעוץ, שם יבדקו שאתם אכן זכאים ותתחילו להגיש מסמכים ראשונים לקבל אישור עקרוני: המסכים הללו כוללים בין היתר צילום תעודת זהות, עם ספח, אישור חשבון עם פרטי חשבון אליו יעבירו את הכסף, חשבונות (חשמל, מים, ארנונה) כדי לוודא שיש אישור מהעירייה הרלוונטית שאפשר לבצע משכון על הנכס וכמובן שאין שום חובות. מסמכים נוספים שתצטרכו להגיש: אישור מהעירייה על היעדר חובות, דוחות החזרים חודשיים, יתרת סילוק, תנועות עו"ש שלושה חודשים אחורה – זאת על מנת לוודא שהחשבונות אכן שייכים לכם ושנית, לבדוק לעומק את ההוצאות שלכם. גם כאן, אנו ממליצים לכל מי שמעוניין לקחת משכנתא הפוכה לבצע את שלב זה עם יועץ משכנתאות. אנשים רבים בטוחים שהם יכולים להתמודד בקלות עם כל הבירוקרטיה הזו, אך למעשה מדובר בכאב ראש לא קטן וטעות אחת קטנה במילוי הטפסים תאלץ אותכם להתחיל מחדש את התהליך, מה שעשוי לגרור תסכולים רבים. במקום זאת, יועץ משכנתאות יבצע את הגשת המסמכים בשבילכם ויוודא ששום דבר לא חסר.

 שלב שלישי

בשלב זה, תצטרכו להזמין שמאי לצורך הערכת שווי מימוש מהיר של הנכס. שימו לב, שהגוף הלווה יספק לכם רשימה ממנה תצטרכו להזמין את השמאי. השמאי יוציא מסמכים שכוללים היתרי בניה.

 

משכנתא הפוכה כל מה שצריך לדעת
תהליך של משכנתא הפוכה מחייב יועץ משכנתאות

שלב רביעי

בשלב זה תצטרכו לעשות את הביטוח מבנה למשכנתא בשביל הגוף הלווה.

שלב חמישי

בשלב החמישי יבוצע משכון הנכס בגופים הרלוונטיים, בין היתר רישום המשכונות וכן רישום הערת אזהרה בטאבו.

שלב שישי

כעת עליכם לבחור ולמצוא עורך דין שמתמחה בתחום משכנתא הפוכה ושיוכל לייצג אותכם בתהליך ההחתמות.

שלב שביעי

זה השלב בו מחתימים את הלווים, שוכרי הדירה אם יש וכן השאירים על חוזה משכנתא הפוכה ועוד מסמכים נלווים שהעורך דין שלכם ידאג להפיק. לאחר מכן, העורך דין שלכם ישלח את כל המסמכים הנ"ל לגוף המלווה.

שלב שמיני

זהו, הגיע הרגע הגדול. כעת לאחר שיש את כל המסמכים והאישורים תוכלו לקבל את ההלוואה באופן שתבחרו – בין אם לחלק את ההלוואה לאורך החיים או באופן חד פעמים. כמו כן, בשלב זה יבוצע גם התשלום לעורך דין ולשמאי.

מה זה מחזור משכנתא הפוכה?

כפי שאתם בוודאי יודעים, מחזור משכנתא זה תהליך שלרוב עושים עם משכנתא חדשה במקום קיימת. במחזור משכנתא הפוכה, אתם תהיו מוגבלים יחסית ולא תוכלו לשנות את סוג המסלול כמו לדוגמה במחזור משכנתא רגילה. במילים אחרות, זה עדיין ריבית צמודה ואתם תצטרכו להסתפק רק במסלול אחד, אין לכם יותר מדי מקום לגמישות.

מתי עושים מחזור משכנתא הפוכה?

אם אתם שמים לב לכך שהבנק נותן לכם ריביות נמוכות יותר או במקרה בו נכנסו חברות נוספות אשר מתחרות בשוק המשכנתא הפוכה, אז תוכלו לראות איזה ריבית אתם יכולים לנסות להשיג. הדבר החשוב במחזור משכנתא הפוכה, זה להתייעץ עם יועץ משכנתאות שידע לבצע חישוב ולבדוק אם המחזור עדיין יהיה כדאי לאחר שינוי הריבית. כמו כן, יש לבדוק אם לאחר החזרת המשכנתא הקודמת והחלפתה בריבית חדשה זה עדיין כדאי, ומה קורה במצב בו תמכרו את הנכס

לא לקחת סיכונים - היעזרו במומחים!

ישנה מגמה כיום במדינת ישראל בה יותר ויותר גורמים בנקאיים ופיננסיים פונים לבני ה- 60 ומעלה, במטרה לשכנע אותם לקחת הלוואת משכנתא הפוכה, שהיא הרבה יותר משתלמת ממשכנתאות אחרות כמו מיחזור משכנתא.

אין פסול בתוכנית זו. אדרבה, היא עשויה להיות גלגל הצלה יעיל וייעודי, אך חשוב מאוד לזכור שלכל גוף פיננסי ישנם האינטרסים לאורם הוא פועל, ואין מתנות חינם.

ולכן גוברת החשיבות להביט בכל הכוכביות והאותיות הקטנות שבטיוטות וההסכמים, על מנת להימנע מהפתעות בלתי נעימות בדרך. לפיכך, פנסיונרים השואפים לחתום על הלוואת משכנתא הפוכה ולהישאר לגור בביתם בגיל הפרישה, צריכים להיות ערניים ביותר לגבי כל הנוגע לריביות, ולהתרחק מריבית דריבית בפרט.

על מנת להפוך את התהליך לבטוח וקל – מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מומחה בכל שלבי התהליך. תחום הפיננסים והבנקאות הוא גם סבוך ומורכב וגם קריטי ומשפיע על חייכם ישירות, ובדומה לתחום הרפואי, גם כאן לא מומלץ לעבור תהליכים סבוכים לבד וללא ייעוץ מקצועי!

אז בואו נצא לדרך!

משכנתא הפוכה היא כנראה אחד מפתרונות המימון החכמים והיעילים ביותר  בישראל! כל איש או אישה אשר מגיעים לגיל הפרישה באשר הם, מחויבים להכיר את צורת הלוואה זו של משכנתא הפוכה, ולזכור שהיא כלי פיננסי רב עוצמה העשוי לסייע להם ואף לשנות את חייהם. הרי בסוף אחרי הכל, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה שהיא, אשר יכולה לאפשר להם להעלות את רמת חייהם ולשפרה פלאים בעזרת הענקת כסף נזיל עבור צרכיהם הקיימים או העתידיים.

שאלות ותשובות על משכנתא הפוכה

רוב האנשים שלוקחים משכנתא הפוכה עושים זאת בשביל:

לשמור על איכות חיים שהורגלו לפני יציאתם לפנסיה.

לעזור לילדים שלהם לממן דירה או לימודים.

לשפץ את הבית, או לממן דיור מוגן.

לממן טיפולים רפואיים/סיעודיים

בכל מקרה, משכנתא הפוכה יכולה לשמש אותכם לכל מטרה שעולה בדעתכם.

יש סיכוי גדול שבחוזה שתחתמו עם הגוף המלווה יוסכמו מראש הנחיות בכל הנוגע לסוגיה זו. חשוב להבין כי הדירה אשר משועבדת לבנק היא למעשה בית המגורים של האדם אשר לקח את ההלוואה, וכשהוא מחליט לעזוב את הנכס, בין אם כתוצאה של מעבר לבית אבות או מוות, הבנק הוא זה שיקבל את הבעלות על הדירה. זו הסיבה שהסיכוי שתצליחו להשכיר את הדירה הזו הוא נמוך, אבל גם אם במקרה זה כן מצליח, קחו בחשבון שזה מצריך אישור של הגוף שסיפק לכם את ההלוואה.

אז התשובה לשאלה הזו, היא שלילית וזאת בגלל שבכל הנוגע למשכנתא הפוכה, החזרים חודשיים זה לא משהו שהוא רלוונטי. שכן אתם כבר שילמתם לגוף שסיפק לכם את ההלוואה, לבנק לצורך העניין על ידי כך ששיעבדתם את הנכס שלכם. ונכון שתוכלו לשלם את הריבית, אבל הריבית תיקבע על פי משך החיים שלכם. המשמעות היא שזה לא אפשרי לדעת מתי בדיוק תסיימו לשלם את הלוואה – זה יכול לקחת חמש שנים בסך הכול, אבל יכול להיות שתצטרכו לשלם אותה גם במשך 20 שנה. זה מאוד משתנה.

ברוב המקרים, אנשים שלוקחים משכנתא הפוכה עושים זאת כדי לרכוש בית לילדים, אבל אתם ממש לא חייבים לעשות שימוש זה בכסף שתקבלו מההלוואה. לידע כללי, אם לצורך העניין תרצו לקחת משכנתא הפוכה כדי לשמור על איכות חיים גבוהה, אז תוכלו לפרוש את ההלוואה על גבי מספר חודשים כדי שתהיה לכם הכנסה גם בגילאים מופלגים שתאפשר לכם להתקיים בכבוד. משכנתא הפוכה מומלצת בעיקר לאנשים שאין מי שיעזור להם אחרי הפנסיה כלכלית ושמתקשים לסגור את החודש בכבוד.

בניגוד להלוואות אחרות, במשכנתא הפוכה אתם לא מצבעים החזר באופן חודשי. למעשה, הלווים מחזירים את ההלוואה ואת הריבית שהצטברה על ידי מכירת הנכס. במידה ויישאר עודף לאחר שמכרו את הנכס, לא יהיה צורך להחזיר אותו לבנק והוא יוכל לחזור ללווה. במקרים בהם הלווה הלך לעולמו, אז עודף הכסף יעבור ליורשים.

התשובה היא כן, לכל משכנתא (או באופן כללי הלוואה) יש גם ריבית. יחד עם זאת, חשוב להבהיר שהסכום אשר הצטבר לטובת הריבית במשכנתא הפוכה משולם בתום תקופת ההלוואה. כמו כן, חשוב לחדד שהריבית שנקבעת על ידי הבנקים בכל הנוגע למשכנתא הפוכה היא לרוב תהיה גבוהה יותר לעומת ריבית המשכנתא, לרוב ב1.5% – 0.3%

בהחלט, אפשר לקחת משכנתא הפוכה גם קיים חוב על הדירה. כאשר יגיע הרגע והלווים יחתמו על המשכנתא הפוכה, אז הסכום שהבנק ישלם להם יכסה את החוב לטובת ההלוואה הקיימת.

בגלל שהדירה היא למעשה הבטוחה להלוואה, ובגלל שבמשכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים, אז גם אין צורך בביטוח חיים ואתם גם לא צריכים להוכיח הכנסות חודשיות קבועות כמו בנטילת משכנתא רגילה.

התשובה לכך תלויה בהמון גורמים, בין היתר בגילאים של הלווים. יחד עם זאת, ברוב המקרים זה מגיע עד מחצית משווי הנכס. ככל שהגיל יהיה מופלג יותר, שיעור ההלוואה ביחס לנכס יעלה.

כן, יש כל מיני מסלולים למשכנתא הפוכה, זה תלוי בעיקר בלווים ובהחלטות שלהם לגבי ההחזר. לצורך העניין, לווים שמעוניינים להמשיך לגור בדירה אבל עדיין צריכים כסף למחיה יוכלו לבקש משכנתא הפוכה אשר תוחזר רק לאחר שילכו לעולמם או לאחר עזיבת הבית.

גם אתם מעוניינים במשכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית? אנחנו כאן בשבילכם!

דילוג לתוכן