כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא?
לא מעט זוגות צעירים חולמים כיום להתחיל את חייהם בבית משלהם, אך גם בעזרת משכנתא, גבוהה ככל האפשר,
הם יצטרכו הון עצמי בגובה מסוים.
ההון העצמי משחק תפקיד לא קטן בתהליך לקיחת המשכנתא, הוא זה שקובע האם בכלל תקבלו משכנתא או לא, ואם כן
תקבלו, אז מהו גובה ההלוואה שהבנק יהיה מוכן לאשר לכם
ומהו גובה הריבית שתקבלו. אז אם אתם שואלים את עצמכם, מה זה בכלל הון עצמי, למה הוא כל כך חשוב וכמה כדאי לחסוך לפני קבלת המשכנתא? הכתבה הזו בדיוק בשבילכם!
קודם כל – מה זה בכלל הון עצמי?
כשאתם מחליטים לקנות דירה, אתם פונים אל הבנק, וכשאתם פונים אל הבנק בבקשת הלוואת משכנתא, הדבר הראשון שהוא בודק הוא מהו גובה ההון העצמי שלכם, שזה אומר,
מהו סכום הכסף שהצלחתם לחסוך עד כה.
הבנק לא מתכוון לממן לכם את קניית הדירה ב100% וגם לא ב90%, הסכום הגבוה ביותר אותו הוא מוכן להלוות לקניית הדירה שלכם הוא 75% משווי הדירה הראשונה ו70% משווי הדירה השנייה.
זאת אומרת שאתם תצטרכו הון עצמי בסך של מינימום 25% משווי הדירה הראשונה, והון עצמי בסך של 30% משווי הדירה השניה.
לדוגמא, אם אתם מתכננים לקנות דירה בשווי מיליון ₪ אתם תצטרכו להביא הון עצמי של 250,000 והבנק ישלים לכם את ה750,000 הנותרים.
בשביל לוודא שאתם עומדים בדרישות קבלת המשכנתא ויכולים לקבל את התנאים האטרקטיביים ביותר על סמך הנתונים האישיים שלכם, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיסביר
לכם את כל נושא ההון העצמי במפורט וייעץ לכם מה כדאי לכם לעשות בתהליך איסוף והצגת ההון העצמי לבנק.
גובה המשכנתא – משפיע על הריבית יותר ממה שחשבתם
אם כעת עולה לכם המחשבה של, אם יש לי הון עצמי של מעל ל25% משווי הדירה, למה שאני לא אבקש את מקסימום ההלוואה לרכישת הדירה, אשלם רק את המינימום שצריך מההון העצמי
שלי שזה 25% משווי הדירה, ואשאיר עם שאר הכסף אצלי בחשבון הבנק?
אז לא מומלץ לעשות זאת, למה? מכיוון שכאן החשיבות של גובה ההון העצמי על תנאי ההלוואה שלכם נכנסת. הבנק מתייג את כל הלקוחות שלו כלקוחות "בטוחים" ולקוחות "בסיכון" כאשר
בכל תיוג יש סקאלה שלפיה רמת הסיכון או הבטיחות שלכם נמדדת, וכל זה לפי מספר פרמטרים מסוימים, אבל הפרמטר החשוב ביותר שעוזר לבנק לקבוע איזה סוג לקוחות אתם הוא גובה ההון העצמי שלכם!
תנסו להיכנס לראש של הבנק, אתם לקוחות שמגיעים אליו בבקשה להלוואה ויש לכם הון עצמי בשווי מסוים שמספיק לקבלת ההלוואה. עכשיו, אם הצלחתם לחסוך בדיוק את המינימום הדרוש לקבלת
המשכנתא, הבנק ירים גבה, ויחשוב שאולי אתם מתקשים כלכלית? או אולי שיש לכם עבודה לא יציבה? כשהבנק חושב כך הוא מתייג אתכם כלקוחות בסיכון, ואולי אפילו בסיכון גבוה
וכך מחליט האם בכלל לאשר את הלוואת המשכנתא שלכם, מהו גובה ההלוואה שהוא מסכים לאשר, ומהו גובה הריבית שהוא ייתן לכם.
כך גם להיפך, אם אתם לקוחות שמגיעים אל הבנק עם הון עצמי בשווי גבוה יותר מהמינימום הדרוש לדירה, הבנק יסתכל עליכם בצורה טובה יותר ויבין שכנראה אתם מחושבים כלכלית
או בעלי עבודה טובה ויציבה. ככל שתגיעו עם הון עצמי גבוה יותר, כך הבנק יתייג אתכם כלקוחות יותר בטוחים וייתן לכם יותר הטבות בלקיחת המשכנתא כגון ריביות נמוכות ועוד.
בשביל לוודא שההון העצמי העומד לרשותכם או הסכום שאתם מתכוונים להציג לבנק כהון עצמי יעניק לכם את התנאים הטובים ביותר שתוכלו לקבל, מומלץ לדבר עם יועץ משכנתאות
לפני הפניה אל הבנק שייעץ לכם מה כדאי לכם לעשות ויעזור לכם בכל התהליך.
ואיך אפשר לקחת משכנתא ללא הון עצמי?
לקיחת משכנתא ללא הון עצמי זה דבר לא פשוט, אתם צריכים לזכור שברגע שאתם לוקחים הלוואה לצורך קבלת משכנתא ורוכשים את הדירה, אתם קונים דירה ב100% מימון!
זהו סכום גבוה במיוחד עם החזרים חודשיים שוטפים לא קטנים בכלל.
מומלץ לכם לפני שאתם נכנסים לעולם ההלוואות לבדוק האם אתם יודעים לחסוך, להתנהל כלכלית נכון, ובכלל, האם תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים השוטפים, ורק אם אתם בטוחים שאתם מסוגלים
לעשות זאת מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות לגבי דרכי השגת הון עצמי שיעזור לכם לחשב את דרך הפעולה וידריך אתכם להשגת הלוואה שלא תכביד עליכם כלכלית.
הלוואה לכל מטרה
משכנתא הפוכה
בשיטה זו אתם הולכים למספר בנקים ופותחים בקשה להלוואה לכל מטרה (לא לבנק שלכם),
לאחר שהבנקים אישרו לכם את ההלוואה והשגתם את ההון העצמי הדרוש
לקניית הדירה שלכם, אתם פונים אל הבנק, מציגים את הסכום שאספתם
כהון העצמי שלכם, ופותחים בקשה לקבלת משכנתא.
בדרך זו הבנק לא יודע ולא אמור לדעת שההון העצמי שלכם מגיע מהלוואות, הוא צריך
לחשוב שההון העצמי שלכם הוא הסכום שחסכתם בעזרת תכנון והתנהלות כלכלית נכונה.
אם הוא ידע שאין ברשותכם גם את ההון העצמי הדרוש לקבלת המשכנתא הוא לא יסמוך
על כך שתוכלו להחזיר לו את תשלומי המשכנתא ועלול לא להסכים להלוות לכם או
להלוות לכם בריבית גבוהה יותר מהמתוכנן.
משכנתא הפוכה היא משכנתא שניתנת לאנשים מבוגרים בעלי נכס בני 60 ומעלה (במקרה הזה ההורים שלכם), הם משעבדים את הנכס לבנק ומקבלים עד 50% משווי הנכס, מביאים לכם את הסכום אותו הם קיבלו,
אתם מציגים אותו לבנק בתור ההון העצמי שלכם ומקבלים את הלוואת המשכנתא.
הלוואה זו היא הלוואה מצוינת, אך היא תלויה במספר תנאים. התנאי הראשון הוא שלהורים שלכם יהיה
נכס משלהם והם יהיו בני 60 ומעלה, ותנאי השני הוא שההורים שלכם צריכים שהכנס יהיה ללא משכנתא או עם משכנתא מועטה שנשארה, ובמידה ונשארה משכנתא לנכס, שווי הלוואת
המשכנתא ההפוכה מהבנק יגיע עד 50% משווי הנכס כולל המשכנתא הנותרת.
פה גם לדרך החזרת ההלוואה יש מספר דרכים. הדרך הראשונה שאתם לא מחזירים להורים שלכם
החזרים חודשיים על סכום ההלוואה, אלא רק לאחר שהם נפטרים הבנק מוכר את הנכס שלהם
ובכך מחזיר לעצמו את ההלוואה מבלי שתצטרכו לשלם.
הדרך השנייה היא כמו כל החזר הלוואה, להחזיר להורים את ההלוואה בכל חודש בסכום שבו הם מחזירים לבנק. דרך זו הכי טובה מבין דרכי ההחזרים החודשיים, מכיוון שכאן אם יש חודשים בהם אתם מרגישים חנוקים ומתקשים לסיים את החודש, ההורים שלכם יוכלו לעזור לכם קצת עם מועדי התשלום.
איך מחשבים את המשכנתא לפי ההון העצמי?
השלב הראשון בחישוב המשכנתא לפי ההון העצמי שלכם הוא לבדוק מהם כל הנכסים הנזילים שלכם, ולבדוק האם יש חסכונות שפתחתם שיכולים לשמש כחלק מההון העצמי שלכם.
לאחר שאספתם את הסכום הגבוה ביותר שהצלחתם להון עצמי, אתם בודקים מהו הסכום הנדרש מהבנק להשלמת שווי הנכס, מחלקים את הסכום הדרוש מהבנק בשווי הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש, ומקבלים את אחוז המימון מהבנק.
בשלב זה מומלץ ואף הכרחי לדבר עם יועץ משכנתאות שיחשב לכם את אחוזי המימון במשכנתא ויעזור לכם לקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.
לסיכום, חישוב הון עצמי הוא דבר לא פשוט עם השלכות רבות על קביעת תנאי המשכנתא שלכם.
בשביל להימנע ממצב שבו אתם מקבלים תנאים פחות אטרקטיביים ממה שיכלתם לקבל ולשלם הרבה יותר ממה שהייתם אמורים לשלם, מומלץ להתייעץ עם
יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה שימליץ לכם על דרכי השגת הון עצמי, וכמה הון עצמי כדאי לכם להשקיע בלקיחת המשכנתא על סמך ההעדפות והנתונים האישיים שלכם.
חברת משכנתא עכשיו זוהי חברת משכנתא מהמובילות בתחומה, עם יועצי משכנתאות מנוסים ומקצועיים שיתנו לכם את השירות הטוב ביותר ויעזרו לכם לקבל את
המשכנתא הטובה ביותר שתוכלו לקבל על סמך הנתונים שלכם. אז למה אתם מחכים? השאירו פרטים למטה ונחזור אליכם בהקדם!
